“十五五”是实施积极应对人口老龄化国家战略、发展银发经济的关键阶段。当前普遍存在认知偏差：将银发经济简单等同于大健康与养老产业，把老年人视作康养产品消费者，产业思路过度聚焦挖掘退休工资拉动消费。该路径将老龄化视为社会负担，窄化银发经济价值，难以形成可持续内生增长动能。

银发经济的本质，不是老年消费产业，而是依托积极老龄观实现银发人力资本重构、社会角色重塑、城乡要素重组的复合型新经济。银发经济分为两大板块：一是兜底保障板块，完善普惠养老、长期照护、适老化改造，保障高龄、失能老人基本民生；二是价值创造板块，盘活退休群体的专业知识、技术、管理、文化经验，推动低龄健康老年人才从“被供养者”转变为价值创造者、产业赋能者、基层治理参与者，将银发存量人才转化为新质生产力，服务产业升级、乡村振兴与共同富裕。

 当前银发经济发展四大瓶颈

认知瓶颈：产业定位窄化，资本扎堆康养地产、保健品等赛道，同质化竞争突出，部分项目瞄准养老金诱导消费，滋生养老营销乱象；社会固化年龄偏见，忽视老年人才人力资本价值。

制度瓶颈：银发人才社会参与机制缺位，缺少人才入库、特别派遣、绩效激励、风险保障等常态化制度。退休专家下沉基层存在身份、经费、劳务保障等壁垒，“有才无平台、想为无通道”。

供需错配瓶颈：城市集聚大量退休专业人才，而县域、乡村产业紧缺技术、规划、品牌、治理类智力资源；人才引育政策偏重青年群体，银发专家资源长期闲置，城乡人才供需割裂。

模式瓶颈：现有业态高度依赖财政补贴或老年付费，缺少价值共创、收益共享闭环。尚未形成“银发人才赋能产业、产业增值反哺人才激励与养老服务”的可持续机制。

 “银龄计划”赋能乡村振兴助力共同富裕

发展银发经济的核心突破口，不在于扩大康养产品供给，而在于系统实施银龄计划，搭建银发人才价值转化平台，柔性引才、弹性服务，推动银发人才下沉县域乡村，打通人力资本价值创造与分配闭环。

• 银龄特派员：对标科技特派员制度，遴选退休农技、生态、文旅、规划、财会专家驻点服务，开展产业诊断、技术指导、品牌策划与乡土人才培训，破解乡村产业智力短板。
• 银龄产业教授：聘任退休工程师、高校教师、企业高管入驻产业学院、职业院校、产业园区，服务产教融合、技术攻关、本土产业人才培育，助力县域产业链提质。
• 多元银龄岗位：吸纳退休教师、非遗传承人、基层老干部，参与乡土文化保护、老年教育、社区治理、青少年研学，赋能乡村文化振兴。

坚持兜底线、创增量并行：高龄失能群体重点强化普惠养老保障；低龄健康银发人才重点激活社会参与。以智力服务带动乡村产业增收，以产业收益反哺人才激励，实现老有所为、乡村增效、群众共富多方共赢，跳出依赖退休金刺激消费的传统路径。

 构建价值共创型银发经济新业态体系

银龄人才订单式赋能模式：建立省、市、县三级银发人才库，实行“需求派单、专家接单、绩效考评”。政府搭建平台，经营主体、村集体提出产业难题，按项目制给予劳务补助、交通与意外险保障，形成“专家出智、产业增值、利益共享”共同体。

银龄旅居+智力服务融合模式：依托浙江生态、药食同源、福寿文化资源，发展低强度慢旅居，摒弃康养地产炒作。专家以产业指导、文化授课换取旅居配套支持，联动民宿、特色农产品，带动乡村增收。

银龄产教融合模式：发挥退休专家经验优势，参与课程开发、发明研学、药食同源产业研发，把经验转化为技术标准、实训课程，培育本土产业人才，夯实县域新质生产力。

社区银龄互助治理模式：组织低龄老人开展邻里助老、矛盾调解、老年学堂教学，构建低龄帮高龄互助体系，降低公共养老成本，营造积极老龄社会氛围。

严守底线：严禁借银发经济炒作养老地产、养老金融产品，保护老年人财产安全，分类施策、精准供给。

 国家及浙江省银发经济相关政策

国家层面：国办发〔2024〕1号文件明确银发经济发展方向，鼓励银龄行动、拓宽老年人社会参与渠道；“十五五”规划纲要提出健全县乡村三级养老服务网络，支持老有所为。配套普惠养老专项再贷款、中央预算内投资、闲置资源改造、税费减免等政策，为银龄人才服务提供顶层支撑。

浙江省层面：浙政办发〔2024〕38号构建全省银发经济实施体系，依托“浙里康养”数字化平台统筹养老资源，落实长期护理保险、居家适老化改造、老年学堂建设；福利彩票公益金重点投向养老领域，支持闲置校舍、厂房、村集体用房改造为养老服务阵地与银龄专家工作站。作为共同富裕示范区，浙江具备先行试点银发人才柔性引才、项目激励改革的制度优势。

 “十五五”期间系统推进对策建议

更新发展理念：转变单一消费导向，将激活银发人力资本、实施银龄计划纳入地方“十五五”规划，统筹养老兜底保障与银发人才开发。

构建银龄计划制度框架：建立省级银发人才库，出台银龄特派员、银龄产业教授选聘、考核、激励、保障办法，破除年龄、身份壁垒；优先在山区26县、乡村振兴重点县试点，逐步全省推广。

搭建数字化服务载体：依托乡镇文化礼堂、产业园区、养老服务中心建设银龄专家工作站；在浙里康养增设银龄人才供需对接模块，实现需求发布、项目管理、绩效评价数字化闭环。

创新多元资金保障：整合人才、乡村振兴、养老专项经费，设立银龄人才服务专项资金，采用政府购买、项目补助、绩效奖励的项目制模式，鼓励村集体、经营主体配套投入，控制长期财政负担。

强化市场风险管控：持续整治养老虚假宣传、预付费乱象，区分公益型银龄人才服务与市场化康养消费，严防商业资本借银龄计划包装营销项目，筑牢老年权益保护防线。

结语

“十五五”时期，银发人员不是社会负担，而是亟待开发的人力资本红利。发展银发经济，不能局限于大健康赛道，更不能简单依靠撬动退休工资拉动消费。通过实施银龄计划，选聘银龄特派员、银龄产业教授，重塑老年群体社会角色，释放银发人才智力价值，赋能县域产业、激活乡村资源，推动银发经济与乡村振兴、共同富裕深度融合，走出一条兼顾民生温度、产业活力的中国式积极老龄发展新路径。

（本文作者为九华黄精康养产业研究院院长 张跃西教授）