复兴路上的浙商⑤|网商银行行长黄浩:“10万+”之上的金融服务是这样的

网商银行行长黄浩,曾在建设银行网络金融部任职多年,于2016年12月担任网商银行行长。近日,黄浩接受《浙商》记者专访,谈成立两年来的经验与困难。

世界浙商网讯2017-09-01 11:31:00来源:世界浙商网作者:

  即将召开的党的十九大,是在全面建成小康社会决胜阶段、中国特色社会主义发展关键时期召开的一次十分重要的大会,事关党和国家事业继往开来,事关中国特色社会主义前途命运,事关最广大人民根本利益。

  值此之际,《浙商》全媒体特推出“复兴路上的浙商”大型系列报道,讲述党的十八大以来,浙商在中华民族伟大复兴路上做出的贡献,扮演的角色,取得的经验,既是对过去复兴航船上沿岸风景的梳理,更是对未来吹响的号角。 

  以下是推出的第五篇,《浙商》全媒体记者对网商银行行长黄浩的专访。 



  世界浙商网讯(记者孙岚)网商银行是中国首批民营银行之一,其借助阿里巴巴、蚂蚁金服在互联网领域的基础,成立短短两年多,即发放贷款2301亿元、服务客户366.8万户,其客户数量之大、范围之广,引起业内关注。 

  网商银行行长黄浩,曾在建设银行网络金融部任职多年,于2016年12月担任网商银行行长。近日,黄浩接受《浙商》记者专访,谈成立两年来的经验与困难。 

  黄浩说,网商银行成立两年来,最大的收获是实现了小微企业金融服务的数据化、场景化、平台化,构建了智能风控体系,探索出了一套可持续的服务小微企业的模式。而最大的障碍,则是小微企业信息缺乏,跨银行、跨机构之间的小微企业数据无法共享。 

 

网商银行最新“成绩单” 

  自2015年6月开业至2017年6月末,网商银行累计向小微企业和个人创业者发放贷款2301亿元,服务小微企业366.8万户,户均贷款余额1.88万元,不良率约1%。 

  截至2017年6月末,网商银行资产总额652.69亿元,比年初增加37.47亿元;负债总额608.89亿元,比年初增加36.14亿元。 

  今年上半年各项存款稳步增长,6月末吸收存款余额271.07亿元,比年初增加38.95亿元。 


  构建10万多项指标的智能风控体系

  《浙商》:网商银行成立两年来,您认为最大的收获是什么? 

  黄浩:在新技术背景下,虽然有不少技术型、创新型小微企业受到资本的热捧,融资不再是难题,但对于大部分小微企业来说,融资难问题还客观存在。 

  同时,技术的发展加快了商业的流转,越来越多的小微企业和时间抢夺商机。晚几天,晚几个小时,甚至晚几分钟贷到款,生意都有可能做不成。 

  作为一家专注服务小微企业的互联网银行,我们最大的收获是以公益心态、商业原则、技术手段,实现了小微企业金融服务的数据化、场景化、平台化,构建了智能风控体系,探索出了一套可持续的服务小微企业的模式。 

  《浙商》:网商银行的智能风控体系是怎样的体系? 

  黄浩:结合大计算、人工智能,网商银行的智能风控体系汇总形成了10万多项指标,创建了100多种预测模型和3000多项策略。 

  以智能风控体系为基础,网商银行推出了“310”贷款模式,让小微企业“3分钟申请,1秒钟到账,零人工干预”,凭信用就能极速贷款。 

  未来网商银行将持续提升大计算、人工智能等科技金融能力,通过智能风控,进一步提升风险的自动识别、自动预警、自动防控能力,实现风险模型自动迭代和升级,更好地为小微企业提供极速的金融服务,解决更多小微企业融资“等不起”的问题。 

  某商家五年贷款3794次,无一逾期

  《浙商》:您所说的小微企业金融服务的数据化、场景化、平台化,具体指什么? 

  黄浩:数据化主要体现在依托信贷评估体系的基础,将用户支付、经营、交易等点滴行为转化成数据。这也是开展智能风控的基础所在。 

  场景化即交易链和资金需求的打通,整个金融服务的流程和整个商务流程无缝衔接在一起,从店家入驻开始到备货、仓储,到后面的营销,所有这些环节里面都内嵌有金融相关的服务。比如“订单贷”,通过淘宝店形成一笔订单,便可进行相应额度的贷款,有商家五年贷款3794次且无一逾期。 

  平台化是指开放技术和计算能力,和众多金融机构、生态合作伙伴一起发挥各自优势,为小微企业金融服务提速,更好地满足小微企业的多样化金融需求。目前,网商银行与包括饿了么、滴滴等50多个商业平台开展了合作,覆盖餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等行业。 

   

网络银行的启示

  启示一:小微企业金融服务需数据化、场景化、平台化。 

  启示二:智能风控仍需以数据与模型为基础。 

  启示三:网络银行需要更大范围的共享与开放。 

  与蚂蚁金服:各自独立,但又是合作伙伴


  《浙商》:有观点称,出生两年有余,网商银行还包裹在蚂蚁金服集团的襁褓之中,未能茁壮成长。您如何评价这一声音? 

  黄浩:网商银行和蚂蚁金服是两家完全独立的公司,按照《商业银行法》、《公司法》、《商业银行公司治理指引》要求,网商银行建立了较为完善的“三会一层”治理架构。从独立性来说,网商银行是完全独立的法人,相关的经营决策均由本行管理层按照董事会授权独立执行。 

  蚂蚁金服是网商银行的股东之一,也是重要的合作伙伴,正是因为有包括蚂蚁金服在内的广泛的生态合作伙伴,网商银行这两年多才取得快速发展。 

  《浙商》:蚂蚁金服集团负责人曾表示今年要争取区块链实现在某一场景中的使用,网商银行是否在参与区块链的应用?情况如何? 

  黄浩:蚂蚁金服已经拥有了完全自主研发的区块链底层基础,具备金融级的高可靠和高性能能力,目前已经在公益、溯源等场景中试点应用。网商银行也非常注重区块链在金融场景中的应用,目前正在积极尝试中。 


  需要阿里生态外的信息共享

  《浙商》:网商银行目前最大的困难或障碍是什么? 

  黄浩:最大的障碍是小微企业信息缺乏,跨银行、跨机构之间的小微企业数据无法共享。 

  网商银行现有业务还是主要来源于阿里生态、相关合作机构,以及有丰富交易和支付数据的活跃商铺。不活跃的小微企业苦于数据全面性不足,线下交易数据缺失,跨银行之间的数据无法共享。本着风险管理的审慎原则,这一客群的业务仍然处于探索阶段。 

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